С управляющим ВТБ в СКФО Александром Дыренко мы беседуем о том, как банку удалось перестроиться на работу в новых реалиях и помочь розничным клиентам справиться с беспокойством по поводу платежных карт, сбережений и кредитных заявок. Еще одна важная тема разговора — доступность для бизнеса финансовой поддержки, которая принципиально важна в условиях новой волны импортозамещения.
— В конце февраля-начале марта жители Северного Кавказа массово направились в отделения банков. Как команда ВТБ справилась с этой ситуацией?
— В среднем ВТБ в регионе ежемесячно обслуживают около 30 тысяч розничных клиентов в офисах. В последние дни февраля и в начале марта клиентопоток в отделениях вырос на 30-40%. Многие переживали, что их банковские карты вот-вот перестанут работать, или спешили оформить кредиты по ставкам в рамках ранее одобренных заявок. Было немало тех, кто хотел получить свои накопления «на руки». Одни снимали наличные просто для собственного спокойствия, другие — вкладывали в недвижимость или направляли на крупные покупки, стараясь защитить средства от инфляции.
Мы видели, что клиенты находятся в некоторой растерянности, и стремились успокоить их, уберечь от эмоциональных действий с имеющимися активами. Предыдущие кризисы отчетливо показали, что для всех сложных экономических периодов универсальным остается совет: не стоит принимать важные решения в спешке, поддавшись панике.
— А что вы чувствовали в тот период? Ведь ВТБ первым среди крупных банков столкнулся с жесткими ограничениями.
— Признаюсь, у нас не было времени поддаваться эмоциям. Банк перешел в режим ручного управления, что потребовало от меня как регионального руководителя повышенной вовлеченности во все процессы. Приходилось быть на связи в режиме 24/7. Помимо клиентов, серьезное внимание требовалось и коллективу. Не только в решении оперативных задач, но и для поддержки. В форс-мажорных условиях настрой и уверенность руководителя многое значат для эффективной работы команды.
За рабочими делами практически не видел семью. Сейчас благодарен, что все с пониманием отнеслись к моей повышенной занятости.
— Вы упомянули о розничных клиентах, спешивших снять наличные и спрятать их дома «под подушку». К сегодняшнему дню ситуация изменилась?
— В конце февраля-начале марта наши клиенты, как и других банков, спешно снимали наличные, это правда. Тенденция кардинально изменилась, как только Центробанк увеличил ключевую ставку. И ВТБ оперативно отреагировал на действия регулятора, предложив рекордно высокие ставки не только по рублевым, но и валютным депозитам. Доходность по рублевым вкладам в марте достигала 22%, по валютным — 8%. Это позволило нам быстро стабилизировать депозитный портфель, а впоследствии и заметно нарастить его. К концу мая в регионах СКФО он увеличился по сравнению с началом года на 11%, превысив 46 млрд рублей.
В последние месяцы доходность по сберегательным продуктам вслед за ключевой ставкой сокращается. Мы прогнозируем, что летом ставки по вкладам будут варьироваться в районе 6-8% годовых, то есть фактически вернутся к уровню начала года. Тем не менее, депозиты остаются оптимальным инструментом сбережения, который позволяет получить гарантированный доход. Причем если еще совсем недавно самыми выгодными являлись вклады с короткими сроками размещения средств, то сейчас ситуация выравнивается. То есть восстанавливается привлекательность и долгосрочных депозитов.
— А есть ли в текущих условиях спрос населения СКФО на кредиты?
— Резкое повышение ключевой ставки в первом квартале привело к серьезному спаду в кредитовании. Условия по нецелевым займам и автокредитам в марте стали по сути заградительными.
Но с апреля мы видим, что каждый раунд корректировки ставок положительно сказывается на интересе клиентов. По кредитам наличными фиксируем постепенное восстановление спроса, хотя о возвращении к уровню прошлого года, конечно, пока говорить преждевременно.
А вот в автокредитовании на Северном Кавказе — более заметное оживление. Потребность населения в личном автотранспорте здесь всегда была высокой, и в начале весны было очень непривычно видеть практически полную остановку продаж. Это стало ожидаемым следствием почти недоступных кредитов и резко выросших цен на автомобили. Но длился этот период недолго: уже в апреле ситуация начала корректироваться и на самом авторынке, и по ставкам. Объем выданных средств в сравнении с мартом у нас вырос вдвое. Аналогичный рост показал на фоне апреля и май.
К концу года ожидаем увеличения объема продаж в полтора раза. В первую очередь сохранят популярность наши беззалоговые программы с учетом повышения предельной суммы по таким кредитам до 4 млн рублей. Плюс наряду с отечественным автопромом симпатии жителей Северного Кавказа завоевывают новые китайские бренды. Они уверенно заходят на региональный рынок, открывая новые салоны. По нашим прогнозам, доля автомобилей китайского производства в портфеле наших автокредитов может вырасти в два раза.
— Драйвером розничного кредитования многие годы оставалась ипотека. Готовы ли сейчас жители Северного Кавказа решать жилищные вопросы с помощью этого финансового инструмента?
— Рекордный рост ключевой ставки в начале года отразился и на стоимости жилищных кредитов. Несмотря на это, мы на треть нарастили продажи ипотеки в первом квартале по сравнению с аналогичным периодом 2021 года — до 2,4 млрд рублей. Клиенты стремились оформить жилищные кредиты по ранее одобренным заявкам с комфортными для них ставками. В апреле-мае мы наблюдали существенное снижение спроса в сравнении с мартом. Такой результат объясняется, в том числе спецификой регионального рынка: вторичное жилье на Северном Кавказе является более популярным для приобретения в кредит. На фоне динамики цен на недвижимость и экстремально высоких ставок по стандартным банковским программам, по которым, в основном, проводятся сделки на вторичном рынке, не все решались приобрести недвижимость в ипотеку и откладывали этот вопрос.
В июне мы зафиксировали восстановление спроса в этом сегменте: объем выданных ипотечных кредитов в сравнении с маем вырос на 77%. Во втором полугодии рассчитываем на продолжение тенденции. По нашей оценке, свой вклад в динамику продаж внесет реализация отложенного спроса и традиционный сезонный рост выдач.
— А что можно сказать о нынешнем настрое представителей малого и среднего бизнеса региона?
— С конца февраля руководители предприятий пытались понять дальнейшие перспективы и степень рисков. Хотели получить советы по текущим проектам, которые мы в тот период прорабатывали, а также искали дополнительную информацию по вопросам внешнеэкономической деятельности. Кому-то иногда требовалось просто человеческое участие. Стерлась граница «заемщик — банк», мы стали одной командой, которая решала одну основную задачу — поддержать устойчивую работу бизнеса.
Банк оперативно подключался к программам господдержки и оперативно сообщал о них. Некоторым предприятиям потребовалась корректировка графиков платежей или «переупаковка» кредитов, пересматривались условия финансирования почти готовых к запуску инвестпроектов. В результате удалось не только сохранить, но и укрепить свои позиции в регионе. ВТБ в СКФО на сегодняшний день обслуживает свыше 19 тысяч корпоративных клиентов. Кредитный портфель на 1 июня превысил 48 млрд рублей, показав рост с начала года более 5%.
Сейчас бизнес продолжает корректировать тактики и стратегии развития. Перед многими стоят серьезные задачи по изменению географии поставок, поиску новых партнеров, по «пересборке» логистических цепочек. Но вместе с тем есть предприниматели, которые довольно быстро адаптировались к новым условиям и сейчас чувствуют себя вполне уверенно.
— Что из действующих сейчас механизмов господдержки оказалось востребовано бизнесом Северного Кавказа?
— Государство предложило целый комплекс мер поддержки устойчивости бизнеса. Мы активно участвуем в их реализации, а также предлагаем собственные программы. Стремимся помочь северокавказским предприятиям сохранить бизнес, получить доступ к финансированию или же, напротив, взять паузу по кредитным обязательствам.
Особым спросом у предпринимателей СКФО пользуются льготные программы ЦБ по оборотному и инвестиционному кредитованию. По ним стоимость кредита составляет не более 13,5% для средних и 15% для малых предприятий.
Остаются популярными меры поддержки, которые действовали ранее. Одна из основных — «1764» Минэкономразвития РФ. Несмотря на изменение ее условий в апреле, банк сохранил ставки по ранее одобренным инвестпроектам, они профинансированы по условиям прежней редакции программы.
И конечно, в нашем регионе всегда остается востребованной программа Минсельхоза РФ «1528». В свое время ее успешная реализация на Северном Кавказе помогла нам значительно увеличить число клиентов из отрасли АПК. В общем объеме кредитного портфеля предприятия пищепрома и сельского хозяйства занимают более 36%.
— Как вы ведете работу с предприятиями сельского хозяйства в этом году? Какие проекты в регионе можете отметить?
— На мой взгляд, обеспечить доступные финансы для АПК сегодня особенно важно в свете задач по наращиванию импортозамещения и гарантии продовольственной безопасности.
В этом году с представителями сельскохозяйственной отрасли региона по программе Минсельхоза ВТБ подписали соглашения на 1,8 млрд рублей. По преимуществу это ставропольские предприятия — край неизменно входит в число регионов, где эта программа наиболее востребована. Банк также в индивидуальном порядке рассматривает возможность пролонгировать уже действующие льготные кредитные соглашения с клиентами.
Плотно работая с аграриями далеко не первый год, мы глубоко погружены в нюансы их деятельности. Мы ориентируемся в графиках полевых работ, сроках поставок необходимых ресурсов — прежде всего ГСМ и удобрений, хорошо знаем больные места и вопросы, которые требуют срочного решения. Активно взаимодействуем с региональными министерствами отрасли. Поэтому мы можем подобрать наиболее эффективные финансовые инструменты и поддержать важные для развития сельхозотрасли инициативы в округе.
Например, проекты по мелиорации земель. Вопрос орошения сельхозугодий, большой потенциал которых не реализуется в полной мере из-за засушливого климата, получил одно из первостепенных значений для развития растениеводства на территории Ставрополья. В апреле ВТБ поддержал такой проект крупного сельхозпредприятия Ставрополья — «Агроальянс». Компания планирует до конца года построить систему орошения сельхозугодий на площади 1,35 тысячи гектаров в Александровском округе Ставропольского края. Это почти в два раза повысит урожайность сельскохозяйственных культур, которые выращиваются на орошаемых полях.
— Готов ли северокавказский бизнес в нынешних условиях инвестировать, а не просто держать средства в банке?
— В каждом конкретном случае все зависит от стратегии предприятия, его ресурсной обеспеченности, маневренности и даже от личности руководителя. Но мы видим, что многие не отказываются от своих изначальных планов по развитию бизнеса и наращивают масштабы проектов.
В первом квартале мы профинансировали и поддержали несколько крупных инвестиционных проектов. По программе Минсельхоза ВТБ предоставил компании «Сельхозтранс» 212 млн рублей сроком на 5 лет. Она входит в один из крупнейших агрохолдингов Юга России — ГК «АСБ-Агро». Средства потребовались для строительства нового комбикормового завода. В марте 2023 года компания планирует запустить на Ставрополье производство комбинированных кормов для выращивания птицы.
Крупный производитель стеклянной тары «Дагестан Стекло Тара» оформил банковскую гарантию ВТБ на сумму 1,35 млрд рублей. Она выпущена для обеспечения обязательств предприятия по договору целевого займа в Фонде развития промышленности. Средства пойдут на проект по модернизации и расширению производства.
— На чем в ближайшей перспективе будет сфокусирована работа ВТБ на Северном Кавказе?
— Опыт пандемии нас многому научил. Банку пришлось быстро перестраивать работу. Сегодня, как и тогда, мы нацелены на максимальную поддержку клиентов. Ведем конструктивный диалог с властями регионов Северного Кавказа, участвуем в работе созданных почти повсеместно оперативных штабов. Это позволяет быстро реализовать господдержку населения и бизнеса, усиливать ее имеющимся у нас арсеналом инструментов и услуг. И здесь важно, что мы не только выдержали удар, но и скорректировали свои ориентиры: сегодня на первое место выходит не прибыль, а помощь клиентам, которые в этом нуждаются.
В фокусе нашего внимания — комплексная поддержка семьи на всех этапах ее развития, прежде всего родителей с детьми и старшего поколения. Это стало основой нашей новой стратегии семейного капитала. Мы активно участвуем во всех госпрограммах, а также реализуем собственные программы и цифровые сервисы для семей — это инвестиции в наших клиентов, лояльность которых для нас первостепенна. Кроме того, сохраняются задачи по расширению нашего присутствия в СКФО за счет открытия новых точек, что позволит нам быть ближе к клиентам. В планах — новый офис в Северной Осетии (Моздок), три отделения в Дагестане: в Дербенте, Махачкале и Хасавюрте, а также первый офис в Карачаево-Черкесской Республике городе Черкесске.