О том, как планировать доходы и расходы, эффективно управлять личным бюджетом и начать копить, можно узнать в рамках проекта по повышению финансовой грамотности от ПСБ.
— Какая сумма считается достаточной для создания финансовой подушки?
— Откладывать средства лучше до тех пор, пока не будет накоплена сумма, которой хватит на покрытие расходов семьи минимум на три месяца. Это позволит более-менее пережить любой финансовый форс-мажор и придаст уверенности в завтрашнем дне.
— Какие правила помогут начать откладывать средства?
— Начните с планирования бюджета. Откладывайте 10–15% от зарплаты, а также 50% от всех дополнительных доходов, например, от премии перед Новым годом, пока не накопите нужную сумму. Советую настроить автоматическое правило накопления в мобильном банке так, чтобы с каждого поступления денежных средств 10% сразу уходило на резервный счет.
Чтобы накопить быстрее, хранить отложенные средства лучше на накопительном счете или вкладе с возможностью пополнения. Либо на банковской карте с начислением процентов на остаток. Сейчас проценты на остатки средств на карте практически не отличаются от ставок по вкладам.
Самый удобный инструмент для тех, кто копит, — накопительный счет. Накопительный счет можно пополнять без ограничений на любую сумму и в любое время, а средства не нужно фиксировать на определенный срок, как на вкладе. Хранить финансовый запас дома не стоит, чтобы не было соблазна потратить часть средств. Не тратьте накопленные деньги на разные стихийные покупки под влиянием момента. Это ваш неприкосновенный запас — относитесь к этому ответственно.
В последнее время розничные клиенты все чаще интересуются инвестициями в ценные бумаги, ожидая, что они могут приносить гораздо больший доход. Но здесь нет гарантий, и рынок ценных бумаг сопряжен с риском. Бумаги могут неожиданно упасть в цене. Если в этот период вам срочно понадобятся деньги, то продадите вы их, возможно, дешевле, чем покупали. Поэтому финансовую подушку лучше сформировать на классическом банковском инструменте — накопительном счете или вкладе, а вот остальные «свободные» деньги можно инвестировать.
— Как накопить нужную сумму, если нет дополнительных источников дохода?
— Для того чтобы копить, нужно для начала с умом тратить — это позволит вам экономить и заметно снизить расходы. Рассмотрим некоторые способы:
Карты с кешбэком
Многие банки выпускают карты, позволяющие сэкономить на расходах. Деньги, потраченные на покупку каких-либо товаров или услуг, будут возвращаться обратно на карту в виде кешбэка — в среднем 1–3% от суммы любой покупки. Кроме того, в ряде тарифов предусмотрены категории покупок, за которые можно получать повышенный кешбэк до 10% и экономить таким образом по 2–3 тыс. рублей в месяц.
Налоговые вычеты
Существуют социальные (на обучение и оплату медицинских услуг), имущественные (при покупке жилья) и инвестиционные вычеты (например, по индивидуальному инвестиционному счету). Направить декларацию в налоговую службу на получение вычетов проще всего в электронном виде на сайте nalog.ru. Получить вычет можно не только за прошедший год, но и за два предыдущих.
Программы лояльности банков и платежных систем
Узнать, какие именно скидки, бонусы или кешбэк действуют по вашей карте, можно на сайте банка или платежной системы.
Рассмотрим порядок формирования финансовой подушки на примере:
Доход семьи в месяц, включая зарплату, а также дополнительные поступления в виде ежеквартальных премий — 92 тыс. рублей.
Все расходы семьи за месяц — 80 тыс. рублей.
Срок, на который создаем финансовую подушку, — 3 месяца.
Итого размер минимального финансового запаса — 240 тыс. рублей (80 тыс. рублей*3 месяца).
Ежемесячно было решено откладывать 15% от суммы общих расходов семьи — то есть 12 тыс. рублей (80 тыс. руб. *0,15).
Для хранения семья решила использовать накопительный счет с начислением 5% годовых на остаток.
Таким образом, семья накопит финансовый запас в 240 тыс. рублей за 1 год и 7 месяцев. В том числе получит выгоду порядка 10 тыс. рублей за счет процентов по накопительному счету, которую сможет как потратить на личные нужды, так и оставить на счете для более быстрого формирования финансовой подушки безопасности.
Приведем пример. Максимальная ставка по «Онлайн-вкладу» на срок 731 день — 5,5% годовых*. Если вы вложите 240 тыс. рублей, то в конце срока получите 266 436 рублей. Доход за период составит 26 436 рублей.
*«Онлайн-вклад»: Валюта вклада: рубли, срок вклада: 122, 181, 397, 547, 731 дней, возможно не более одного вклада, открытого на имя одного клиента. Размер вклада: от 100 тыс. рублей до 20* млн рублей. Порядок внесения вклада: безналичным путем (перечислением со счета вклада «до востребования», текущего счета, счета для расчетов с использованием банковских карт). Режим вклада: пополняемый, прием дополнительных взносов возможен в течение первых 30 календарных дней срока размещения вклада, минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена, пролонгируемый не более 3 раз на условиях вклада «Моя выгода», расходные операции не допускаются. Выплата процентов в конце срока вклада (на депозитный счет по учету вклада). При досрочном расторжении договора до истечения 90 (-го) дня срока размещения, исчисляемого со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада, или со дня, следующего за днем последнего продления Договора, если таковое было, по день расторжения Договора, проценты выплачиваются из расчета ставки по вкладу «до востребования» в соответствующей валюте, действующей в ПАО «Промсвязьбанк» на дату расторжения договора. При досрочном расторжении договора по истечении 90 (-го) дня срока размещения проценты выплачиваются из расчета 0,5 (Ноль целых пять десятых) годовой процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия (пролонгации). Процентные ставки с 18.05.2021: максимальная сумма вклада 20 000 000; если первоначальная сумма вклада от 100 000, то при сроке вклада 122 дня — годовая процентная ставка 4,35%, 181 день — 4,6%, 397 дней — 4,95%, 547 дней — 5,15%, 731 день — 5,5%; если первоначальная сумма вклада от 1 000 000, то при сроке вклада 122 дня — годовая процентная ставка 4,4%, 181 день — 4,65%, 397 дней — 5%, 547 дней — 5,2%, 731 день — 5,55%.
* Если сумма вклада превысит максимальную сумму вклада, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной суммой вклада проценты начисляются по ставке до востребования (0,01% годовых). Открытие вклада возможно только в интернет и мобильном банке для клиентов, не открывавших вклады в ИБ/МБ последние два года и при наличии у клиента действующего договора комплексного банковского обслуживания (ДКО). Вклад не может быть открыт в пользу третьих лиц.
Полные условия — на сайте https://www.psbank.ru/ и по телефону 8 800 333 03 03.
ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия № 3251.