Программы быстро доказали свою эффективность и оказались крайне востребованными. Это напрямую сказалось и на динамике банковской статистики, утверждает управляющий ВТБ в СКФО Александр Дыренко. С ним мы беседуем, в частности, о том, какие отрасли экономики Северного Кавказа сейчас остаются финансово емкими и за счет чего современный банк сохраняет конкурентоспособность.
— Регионы СКФО начинают публиковать результаты инвестиционной активности за 2019 год. В частности, по расчетам минэкономразвития Ставрополья (регион является «локомотивом» округа), рост инвестиций в региональную экономику превысит 10%. Это довольно высокий показатель. И зачастую роль финансового плеча для инвесторов берут на себя банки. Александр Михайлович, что скажете о настроениях северокавказского бизнеса — увеличился ли спрос на заемные ресурсы?
— ВТБ остается одним из ключевых банков, финансирующих наиболее востребованные сегменты экономики Северного Кавказа, и результаты прошлого года оправдали наши оптимистичные ожидания. Корпоративный сектор охотно кредитуется — причем не только на «классическое» пополнение оборотных средств, что востребовано практически всегда. Оживление отмечается и в сфере инвестиций.
Наш кредитный портфель, сформированный предприятиями малого и среднего бизнеса, за прошлый год достиг 40,2 млрд рублей, увеличившись на треть. Это самый высокий рост за последние три года. Анализ проектов наших клиентов показывает, что предприятия все чаще делают ставку на развитие: воплощают планы по модернизации и обновлению производственных мощностей, заняты повышением качества продукции, диверсификацией и приобретением новых активов.
Мы охватываем все сегменты экономики, но среди лидирующих отраслей назову сельское хозяйство и пищевую промышленность. Продолжают пользоваться поддержкой банка также хорошо развитый на Кавказе сектор торговли, лидеры химпроизводства, производители стройматериалов и, конечно, компании санаторно-курортной сферы.
— Верно ли, что ставка по кредиту перестала иметь ключевое значение для бизнеса?
— Во многом действительно так — клиент сегодня выбирает тот банк, который предложит не только выгодные условия, но также комфортные и удобные сервисы. ВТБ обладает в этом вопросе большим опытом и профессиональными компетенциями. Сегодня в банке уже сформирована так называемая экосистема, включающая широкий спектр возможностей для предпринимателей, находящихся на самых разных этапах развития бизнеса. В их числе как традиционные банковские продукты и услуги, так и сопутствующие нефинансовые сервисы. Этот набор позволяет нашим клиентам получить синергетический эффект — и заработать, и сэкономить, и минимизировать временные и организационные издержки. Но главное — решить стратегические задачи.
Причем немаловажно, что базисом служит удобная технологическая платформа. Внедрение передовых цифровых технологий для ВТБ — это важнейший стратегический приоритет развития.
— Как складывается работа банка на Северном Кавказе с программами господдержки? ВТБ позиционирует себя как активного участника многих из них.
— Кредитный портфель ВТБ в рамках программ государственной поддержки малого и среднего бизнеса в Ставропольском крае, Республиках Дагестан и Кабардино-Балкария по итогам 2019 года вырос на 56% и достиг 11,6 млрд рублей. На мой взгляд, каждая из ныне действующих программ субсидирования точно попадает в свой целевой сегмент, удовлетворяя потребности в доступном финансировании.
Тенденция нескольких последних лет показывает, что в корпоративном кредитном портфеле ВТБ в СКФО основную долю стали занимать предприятия аграрного сектора. На его структуру повлияла среди прочего именно успешная реализация программы Минсельхоза РФ по субсидированию кредитов аграрным предприятиям через уполномоченные банки. Она стала мощным ресурсом поддержки аграрного бизнеса в экономике Северного Кавказа. Механизм позволяет оперативно финансировать сельхозтоваропроизводителей как на пополнение оборотных средств, так и на реализацию инвестпроектов по льготным ставкам, не превышающим 5 процентов годовых.
В рамках этой программы с компаниями сельхозотрасли мы заключили 115 кредитных соглашений на сумму свыше 7,3 млрд рублей, из которых уже предоставлено около 6 млрд. Средства в значительных объемах были направлены предприятиями на приобретение сельхозтехники, строительство и реконструкцию объектов инфраструктуры.
Востребована и обновленная «Программа 1764» Министерства экономического развития РФ. По ней в прошлом году ВТБ заключил с компаниями СКФО 63 соглашения общей стоимостью около 3,7 млрд рублей с возможностью получения кредитных средств по ставке не более 8,5% на срок до 10 лет. А портфель по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, реализуемой ВТБ совместно с корпорацией МСП, по итогам 2019-го составил 78 млн рублей.
— Позитивное влияние на прибавление инвестиционной составляющей в СКФО оказывает и то, что регионы наконец определились с приоритетными отраслями и направлениями. Внимание и усилия сфокусированы на тех, где максимально доступна господдержка и в перспективе можно ожидать солидную отдачу в виде налогов, рабочих мест и т.д. ВТБ участник такой региональной «повестки» на Кавказе?
— Безусловно, это предусмотрено нашей клиентоориентированной стратегией. Только на реализацию инвестиционных проектов в 2019 году по госпрограммам компаниям СКФО предоставлено порядка 2,4 млрд рублей.
К примеру, в числе приоритетных задач правительство Ставрополья назвало увеличение площади орошаемых земель, что особенно актуально для засушливой восточной части региона. На поддержку мелиорации в бюджете заложены немалые средства. И ВТБ в прошлом году поддержал несколько программ, которые позволили значительно увеличить площадь орошаемых полей в крае. Среди них и совершенно уникальный для страны проект по возрождению хлопководства. Сельскохозяйственное предприятие Буденновского района Ставропольского края — АО СХП «Терский» — намерено нарастить площади под хлопчатник до 5 тысяч гектаров и построить завод по джинированию. В ноябре ВТБ выдал ему кредит в размере 1,5 млрд рублей на реализацию первого этапа инвестпроекта, в рамках которого запланировано строительство систем орошения на земельном участке площадью более 4,3 тысячи гектаров и приобретение комплекса оборудования для оросительных систем.
— Какова динамика на рынке банковской розницы в округе?
— За прошлый год портфель кредитов физлицам увеличился на 16%, до 37,3 млрд рублей, практически сравнявших с корпоративным. Банк предоставил жителям наших регионов 16,5 млрд рублей заемных средств. Наиболее востребованными у клиентов остаются кредиты наличными, их выдачи составили более 60% от этой суммы — 9,9 млрд рублей. Высокий спрос сохраняется на ипотечные займы, автокредиты и кредитные карты.
Хорошая динамика стала следствием не только продвижения привлекательной и актуальной для нынешних условий продуктовой линейки. Банку удалось серьезно нарастить клиентскую базу, в том числе в рамках реализации в регионе зарплатных проектов.
— Ипотека в силу привлекательных ценовых условий продолжает оставаться одним из ключевых драйверов роста банковской розницы. Многие после рекордного 2018-го пожелали взять на себя ипотечное бремя?
— В крупных городах региона довольно емкий рынок недвижимости, и население имеет высокую деловую активность. Продуктами для решения жилищного вопроса в 2019 году воспользовались почти 3200 клиентов, оформивших кредиты более чем на 5 млрд рублей. Две трети средств направлено на приобретение недвижимости на вторичном рынке. К слову, многие нынешние ипотечные заемщики ВТБ в том числе выбрали программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.
Добавлю, что мы постоянно улучшаем условия по ипотечным продуктам. К примеру, банк первым снизил ставку по семейной ипотеке с господдержкой до 5%. И мы предоставили в рамках программы 106 кредитов на сумму порядка 200 млн рублей. В этом году после снижения ключевой ставки с 11 февраля ВТБ снизил ставки на 0,5 процентных пункта по всей линейке ипотечных программ. Кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9% годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5%.
— В прошлом году в рамках своей новой стратегии ВТБ объявил одним из ключевых приоритетов развития цифровую трансформацию бизнеса. Среди прочего стоят серьезные задачи по переводу в онлайн-формат большого числа услуг. То есть традиционные подразделения перестают быть нужными?
— Действительно, доля цифровых каналов во взаимодействии с клиентом будет только нарастать. Все наши продукты к концу 2022 года будут доступны клиентам в электронных каналах. Уже сегодня ВТБ активно использует безбумажную технологию. Новый сервис позволяет подписывать необходимые документы в онлайн-режиме, без бумажных носителей. По новой технологии уже работают более 800 офисов по всей стране.
Сейчас в ВТБ можно оформить по такой технологии порядка 70% банковских услуг. В них входят все основные операции по кредитам, кредитным и дебетовым картам, счетам, вкладам и другие. В 2020 году их перечень будет расширен — появятся платежи и переводы.
Тем не менее, мы не отказываемся от привычных форматов взаимодействия. Для многих это остается важным, особенно на Северном Кавказе, где сильны традиции личного общения. Потому вполне оправданным стало появление новых точек присутствия ВТБ. Новое подразделение начало свою работу в Дагестане, где открылось Каспийское отделение ВТБ. А недавно в столице Чеченской Республики, городе Грозном, состоялось торжественное открытие первого отделения банка.